5 stappen die je zelf kunt zetten om van je schulden af te komen
Op deze pagina lees je wat je zelf kunt doen om je financiële situatie weer onder controle te krijgen.
Stap 1: Creëer een overzicht van je financiële situatie
Maak een overzicht van je inkomsten, uitgaven en schulden. Hiervoor is het van belang dat je al je post en rekeningen opent. Vraag indien nodig iemand om je hierbij te helpen.
Wanneer je je schulden niet (helemaal) kunt betalen, kun je geld besparen door:
abonnementen op te zeggen,
geen nieuwe kleding meer te kopen,
voorlopig niet meer uit te gaan.
Zo houd je meer geld over om aan je schuldeisers te betalen.
Lukt het je niet om dit overzicht te maken? Neem dan contact op met het maatschappelijk werk of het sociale wijkteam van je gemeente en vraag of ze je kunnen helpen.
Voor online hulp bij het maken van een financieel overzicht en een realistisch aflosplan kun je hier terecht:
In 6 stappen schuldenvrij! - Zelf je schulden regelen.nl
Stap 2: Tref een betalingsregeling met je schuldeiser(s)
Neem contact op met je schuldeiser en vraag om een betalingsregeling. Je kunt een bedrag voorstellen om per maand af te lossen. Dit lijkt misschien eng, maar dit soort vragen zijn schuldeisers gewend en je voorkomt hiermee dat je schuld nog verder oploopt.
Let op: de schuldeiser is niet verplicht om je betalingsregeling te accepteren en kan deze afwijzen of met een ander minimaal af te lossen bedrag komen.
Je kunt een berekening van je ‘beslagvrije voet’ meesturen naar de schuldeiser. Je beslagvrije voet is het deel van je inkomen dat je minimaal nodig hebt om van te leven. Dit is wettelijk vastgesteld.
Voor de berekening hiervan ga je naar:
Zorg er, als je een betalingsregeling hebt afgesproken, steeds voor dat het afgesproken bedrag steeds op tijd op de rekening van de schuldeiser staat.
Zo voorkom je dat:
Je betalingsregeling (blijvend) wordt stopgezet.
Je schuldeiser verdere stappen zet en hiervoor extra kosten in rekening brengt. Deze kosten kunnen namelijk flink oplopen.
De schuldeiser naar de rechter stapt voor een vonnis, of het afgeven van een dwangbevel. Dit wil je absoluut zien te voorkomen. Ook deze kosten kunnen namelijk flink oplopen.
Stap 3: Vraag hulp aan een budgetbeheerder
Als het je niet lukt om haalbare afspraken te maken met je schuldeisers, of niet lukt om rond te komen van het geld dat je maandelijks ontvangt dan kun je hulp vragen aan een budgetbeheerder.
Er zijn verschillende budgetbeheerders waar je je kunt aanmelden. Wil je meer weten over budgetbeheer, zoals waar je een budgetbeheerder kunt vinden, klik dan hier:
Stap 4: Meld je aan voor schuldhulpverlening bij de gemeente (minnelijk traject/schuldsanering)
Kun je je schuldeisers echt niet (meer) betalen? Dan kun je bij de schuldhulpverlening van je gemeente terecht. De schuldhulpverlener probeert dan een 'minnelijk traject' te starten en afspraken met je schuldeisers te maken over het betalen van je schulden.
De schuldhulpverlening van de gemeente kent twee werkwijzen:
Schuldbemiddeling
Bij schuldbemiddeling zal je schuldhulpverlener contact opnemen met je schuldeisers om betalingsafspraken te maken. In een periode van 36 maanden wordt er zoveel mogelijk geld opzij gezet om je schuldeisers te betalen.
Saneringskrediet
Bij deze vorm van schuldhulpverlening wordt er een lening aan je verstrekt en met dit geleende bedrag worden de schuldeisers direct uitbetaald. Schuldhulpverlening door middel van een saneringskrediet wordt vaak uitgevoerd door de gemeentelijke krediet- of stadsbank. Je moet de gemeente het bedrag plus de rente binnen 36 maanden terugbetalen.
Stap 5: Verzoek om toelating tot Wettelijke Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP)
Als het voorstel vanuit de schuldbemiddeling of schuldsanering niet geaccepteerd wordt, dan is het minnelijk traject mislukt. Je kunt dan een verzoek indienen bij de rechtbank om toegelaten te worden tot de Wettelijke Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP). Je hulpverlenende instantie (vaak de gemeente) zal meewerken aan het opstellen van dit verzoek en een verklaring afgeven waarin staat waarom het minnelijke traject is mislukt. Als de rechter je vervolgens toelaat, kom je in het wettelijk schuldsaneringstraject terecht.
Een WSNP-traject duurt in principe drie jaar, maar dit kan in bijzondere gevallen tot vijf jaar verlengd worden. Een bewindvoerder controleert gedurende die tijd of je je verplichtingen nakomt. Als je je goed aan de afspraken hebt gehouden, krijg je na drie (of vijf) jaar een schone lei. Dit betekent dat schuldeisers de restschuld niet meer kunnen opeisen en je de overgebleven openstaande schulden niet meer hoeft te betalen.
Voorwaarden om in aanmerking te komen voor WSNP:
Het lukt je niet om zelf uit de financiële problemen te komen en ook de hulp van de gemeente heeft niets opgelost.
Je schulden zijn niet ontstaan door fraude, een misdrijf of onverantwoord gedrag.
Je hebt in de afgelopen tien jaar niet eerder in de WSNP gezeten.
Je bent bereid je aan de verplichtingen van de wet te houden.
Je bent bereid om je drie of vijf jaar in te spannen om de schuldeisers terug te betalen.
Hier vind je de website van Schuldsanering Nederland:
Vrijblijvend advies - Schuldsanering Nederland
Handige websites
Op deze website kun je terecht voor een handige scan en invultool voor het zelf maken van een realistisch aflosplan. Deze website wordt je aangeboden door het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting):
Hier vind je de website van Schuldsanering Nederland. Op deze website kun je meer informatie vinden over het aanvragen van een WSNP traject:
Voor het zelf controleren van je beslagvrije voet kun je de volgende link gebruiken:
Als je je beslagvrije voet officieel door de Belastingdienst wilt laten berekenen, kun je gebruik maken van onderstaande link:
Op deze website kun je terecht voor meer informatie over budgetbeheer, waaronder adressen van budgetbeheerders. Deze website wordt aangeboden door het ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport:
Via onderstaande link kun je een korte video bekijken waarin wordt uitgelegd hoe een WSNP traject precies werkt. Deze wordt aangeboden door de Raad van de Rechtsbijstand.
